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Outil gratuit, sans inscriptionVoyez ce que votre effort mensuel peut devenir
Réglez le montant, la durée et le profil. Le simulateur calcule le capital projeté au terme que vous choisissez, grâce aux intérêts composés.
3 minutes · aucun email obligatoire · résultat immédiat
Le nombre d'années pendant lesquelles votre épargne travaille, jusqu'à 35 ans : les études d'un enfant, un apport, votre propre horizon de long terme.
Hypothèses pédagogiques : 2,5 %, 4 % ou 6 % par an. Aucun rendement n'est garanti.
La magie des intérêts composés, en clair
Trois mécanismes et un seul vrai levier : le temps.
Vous versez régulièrement
Même une petite somme, chaque mois, sur la durée. C'est le geste qui compte, pas son montant.
Les intérêts produisent des intérêts
Chaque année, le capital acquis travaille à son tour. C'est ce qui creuse l'écart avec un simple livret.
Le temps fait le reste
Commencer à la naissance plutôt qu'à dix ans peut doubler le résultat, à effort identique.
Comment ce chiffre est calculé
Un simulateur n'est utile que si l'on sait ce qu'il suppose. Voici ses trois hypothèses et les trois choses qu'il ne dit pas.
Les versements
Le montant choisi est versé en début de mois, tous les mois, sans interruption ni revalorisation. Le capital de départ, lui, est placé dès le premier jour.
Le rendement
Trois hypothèses pédagogiques, constantes sur toute la durée :
- Prudent, 2,5 % : l'ordre de grandeur d'un fonds euros
- Équilibré, 4 % : un contrat mixte
- Dynamique, 6 % : une part importante d'unités de compte
La durée
L'horizon de placement est le nombre d'années jusqu'à l'échéance que vous visez. Pour financer des études, on compte souvent jusqu'aux 18 ans de l'enfant : à 3 ans, cela fait quinze années de versements ; à 15 ans, il n'en reste que trois. Rien n'oblige à s'arrêter là. Un apport, une reconversion, un complément de revenus se préparent sur vingt ou trente ans : le curseur va jusqu'à 35. C'est ce nombre d'années, bien plus que le montant, qui fait l'écart.
Il ne retire ni les frais du contrat, qui pèsent plusieurs milliers d'euros sur vingt ans dès qu'ils dépassent 1 % par an, ni la fiscalité à la sortie, qui dépend de l'enveloppe et de son ancienneté. Il ne modélise pas non plus le risque : sur un contrat en unités de compte, la valeur monte. Mais elle peut aussi baisser et le capital récupéré être inférieur aux sommes versées. Un rendement régulier année après année n'existe pas dans la réalité, seulement en moyenne.
Le chiffre, puis la décision
Une projection ne choisit pas l'enveloppe à votre place. Ces trois contenus s'en chargent, en une dizaine de minutes chacun.
Les bases de l'investissement
Livret A, assurance vie, PEA, PER : laquelle pour quel horizon et dans quel ordre les remplir.
Quel investisseur parent êtes-vous ?
Trois profils au bout et le commentaire de Florent sur chacun.
Épargne et études des enfants
Le coût réel des études, les placements par âge, les aides à demander.
Un chiffre n'est utile que s'il vous fait agir
Le simulateur donne un ordre de grandeur. Ce qu'il ne dit pas, c'est quelle enveloppe ouvrir, à quel nom et avec quelle fiscalité. C'est l'objet de nos guides.
Ce que donnent 100 € par mois, selon la durée
Hypothèse de 4 % par an, capital de départ nul, versements réguliers jusqu'au terme.
| Durée | Total versé | Capital au terme | Dont intérêts |
|---|---|---|---|
| 5 ans | 6 000 € | 6 500 € | 500 € |
| 10 ans | 12 000 € | 14 400 € | 2 400 € |
| 18 ans | 21 600 € | 30 800 € | 9 200 € |
| 25 ans | 30 000 € | 50 000 € | 20 000 € |
| 35 ans | 42 000 € | 88 400 € | 46 400 € |
L'effort mensuel est le même sur chaque ligne, seule la durée change. Sur cinq ans les intérêts pèsent 8 % du capital final ; sur trente-cinq ans ils en représentent 52 %. C'est le temps qui travaille, bien plus que le montant.
Ce que les parents nous demandent
Les rendements affichés sont-ils garantis ?
Non. Ce sont des hypothèses pédagogiques destinées à montrer l'effet du temps. Un placement peut aussi baisser. Aucun rendement n'est garanti.
Faut-il ouvrir le placement au nom de l'enfant ?
Pas nécessairement. Un contrat à votre nom laisse le contrôle sur la date de mise à disposition, un contrat au nom de l'enfant lui appartient à 18 ans. Le bon choix dépend de votre objectif et nos guides détaillent les deux cas.
Et si je ne peux pas verser tous les mois ?
Ce n'est pas grave. La régularité aide mais un versement irrégulier reste très supérieur à l'absence de versement. Vous pouvez ajuster à tout moment.
Ce simulateur tient-il compte de la fiscalité et des frais ?
Non, il isole volontairement l'effet des intérêts composés. La fiscalité et les frais dépendent de l'enveloppe choisie, ils sont traités guide par guide.
Florent Cavailles
Conseiller en investissements financiers, fondateur d'Occitea Patrimoine et cofondateur d'OP!. Il vérifie chaque contenu publié et les hypothèses de calcul de cet outil.
ORIAS 21008193, adhérent ANACOFI-CIF, association agréée par l'AMF. Cet outil poursuit un objectif pédagogique et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé.
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