Financer les études de vos enfants
C'est l'un des projets les plus coûteux d'une vie de parent et l'un des moins anticipés. Voici les chiffres réels et l'effort que cela représente vraiment.
Données à jour de juillet 2026.
Les droits d’inscription ne sont pas le sujet
Une inscription en licence publique coûte 178 €, auxquels s'ajoute la contribution de vie étudiante de 105 €. Cela représente moins de 5 % du coût réel.
Le vrai budget, c'est le logement, l'alimentation, le transport, la complémentaire santé et le matériel. Pour un étudiant qui ne vit plus chez ses parents, il faut compter 11 000 à 15 000 € par an, soit environ 1 100 € par mois.
Le coût par filière
Après la filière, le deuxième facteur de coût est la ville. Un studio se loue autour de 550 € par mois à Toulouse et 950 € à Paris. Sur trois ans, l'écart atteint 14 400 €, à diplôme identique.
| Filière | Durée | Logement par an | Coût total estimé | Bourse |
|---|---|---|---|---|
| Université, licence | 3 ans | 6 000 à 12 000 € | 20 000 à 40 000 € | Oui |
| BTS ou BUT | 2 à 3 ans | 6 000 à 12 000 € | 15 000 à 35 000 € | Oui |
| École de commerce | 3 à 5 ans | 7 000 à 14 000 € | 50 000 à 120 000 € | Partielle |
| École d’ingénieurs | 3 à 5 ans | 6 000 à 12 000 € | 30 000 à 80 000 € | Partielle |
| Médecine ou droit | 6 à 9 ans | 6 000 à 12 000 € | 50 000 à 120 000 € | Oui |
Le placement dépend de l’âge de l’enfant, pas de vos convictions
La règle tient en une phrase : l'horizon détermine le risque acceptable. Plus l'enfant est jeune, plus vous pouvez viser du rendement ; à mesure que l'échéance approche, vous sécurisez.
- Moins de 5 ans, soit plus de treize ans devant vous : assurance-vie avec une part d'unités de compte. Capital non garanti, potentiel plus élevé.
- De 6 à 12 ans : stratégie mixte ou gestion pilotée par horizon, qui rééquilibre automatiquement entre fonds en euros et unités de compte à mesure que l'échéance approche.
- 13 ans et plus, soit moins de cinq ans : priorité à la disponibilité. Fonds en euros et livrets. Il ne s'agit plus de gagner mais d'être sûr d'avoir la somme le jour de la rentrée.
Combien verser chaque mois pour réunir 30 000 €
Lisez ce tableau dans le sens des colonnes, puis dans celui des lignes. Le rendement fait gagner quelques dizaines d'euros par mois. Le temps, lui, divise l'effort par cinq. C'est la seule variable sur laquelle vous décidez aujourd'hui.
Ces montants supposent un rendement constant, ce qui n'existe pas dans la réalité. Ils servent à calibrer un effort, pas à promettre un résultat.
| Il vous reste | À 2 %, sécurisé | À 5 %, mixte | À 7 %, dynamique |
|---|---|---|---|
| 15 ans | ≈ 144 €/mois | ≈ 115 €/mois | ≈ 97 €/mois |
| 10 ans | ≈ 228 €/mois | ≈ 193 €/mois | ≈ 174 €/mois |
| 5 ans | ≈ 476 €/mois | ≈ 441 €/mois | ≈ 416 €/mois |
| 3 ans | ≈ 810 €/mois | ≈ 772 €/mois | ≈ 747 €/mois |
Le PEL, utile mais à sa place
Le plan d'épargne logement s'ouvre à tout âge, y compris au nom d'un enfant. Son taux est fixé à l'ouverture et garanti pour toute la durée du plan : 2,25 % en 2024, 1,75 % en 2025, 2 % depuis 2026. Le plafond est de 61 200 €, les fonds sont bloqués quatre ans au minimum et les intérêts subissent le prélèvement forfaitaire de 30 %.
Son intérêt réel est la visibilité : vous savez dès le premier jour ce que vous aurez. C'est un support d'appoint, pas la colonne vertébrale d'un plan sur quinze ans.
Les aides, à intégrer au calcul et pas à espérer
Une famille sur deux ne demande pas les aides auxquelles elle a droit, souvent par méconnaissance du barème. Les simuler prend vingt minutes et peut changer l'effort mensuel de plusieurs centaines d'euros.
- La bourse sur critères sociaux : de 130 à environ 630 € par mois selon l'échelon, soit jusqu'à 6 335 € par an à l'échelon 7, versés sur dix mois. À simuler sur le site officiel des services étudiants.
- L'aide personnalisée au logement : souvent 50 à 250 € par mois selon la ville, le loyer et les ressources. À simuler avant de choisir le logement, pas après.
- Le prêt étudiant garanti par l'État : jusqu'à 20 000 €, sans caution parentale, de 18 à 28 ans, l'État garantissant 70 % du montant. C'est un complément, jamais un plan principal.
- Le Livret Jeune, de 12 à 25 ans et les arbitrages fiscaux liés à l'enfant étudiant : rattachement au foyer ou pension déductible.
Trois ans avant, ce qui reste à faire
Si l'échéance approche et que rien n'est prêt, la question n'est plus de savoir quel placement choisir mais comment sécuriser ce qui existe et compléter le reste.
Sophie a un fils de 15 ans qui entrera en école de commerce dans trois ans. Elle a sécurisé son capital pour garantir la disponibilité des 25 000 € nécessaires à la rentrée, plutôt que de chercher à les faire fructifier au risque de les voir baisser précisément l'année où il faut payer.
Les questions qu'on nous pose sur ce sujet
Ce que les parents nous demandent le plus
Faut-il ouvrir le placement au nom de l’enfant ?
À son nom, les sommes lui appartiennent et il en dispose librement à sa majorité, y compris pour autre chose que ses études. À votre nom, vous gardez la main sur le calendrier et sur l'usage. Beaucoup de parents combinent les deux.
Et si mon enfant obtient une bourse ?
Tant mieux : l'épargne constituée sert alors au logement, au permis, à une année à l'étranger ou au premier appartement. Une bourse ne rend jamais l'épargne inutile, elle en change la destination.
Vaut-il mieux épargner ou rembourser mon crédit immobilier ?
Comparez le taux de votre crédit au rendement attendu de votre épargne. Sur un crédit ancien à taux faible, épargner est souvent plus efficace. Sur un crédit récent à taux élevé, l'inverse peut se défendre.
Je commence à 15 ans, est-ce trop tard ?
Non mais l'effort n'est plus le même et le placement non plus. À trois ans de l'échéance, on vise la sécurité et la disponibilité et on complète au besoin par un prêt étudiant garanti.
Un premier échange avec Florent, en visio ou au cabinet, pour partir de votre situation et voir si un accompagnement peut vous être utile. Sans engagement.
Relu par Florent Cavailles, conseiller en investissements financiers, cofondateur d'OP! Parents avec Charlène. Il accompagne des familles sur l'épargne, les études et la transmission depuis 2022. ORIAS n° 21008193 · ANACOFI-CIF, association agréée par l'AMF.
Ce guide a un objectif pédagogique et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Les supports non garantis comportent un risque de perte en capital et les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
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